Kredittrisiko

Kredittrisiko er risikoen for at en låntaker (debitor) ikke oppfyller sine betalingsforpliktelser overfor långiver (kreditor). Dette kan gjelde alt fra boliglån og forbrukskreditt til fakturasalg i næringslivet. Både banker, finansinstitusjoner og næringsdrivende må forholde seg til kredittrisiko i sin daglige drift.

Hva påvirker kredittrisiko?

Kredittrisiko vurderes ut fra flere faktorer:

• Lånets størrelse i forhold til debitors økonomi
• Betjeningsevne (inntekt og gjeldsnivå)
• Løpetid på lånet – lang løpetid kan øke risikoen
• Historisk betalingsatferd

En høy kredittrisiko oppstår typisk når en person eller virksomhet har høy gjeld og lav eller ustabil inntekt. Kort nedbetalingstid og solid økonomi reduserer risikoen.

Gjeldsfaktor som målepunkt

Banker og långivere benytter ofte gjeldsfaktor som en indikator på risiko. Den beregnes slik:

Eksempel:
Samlet gjeld: 2 100 000 kr
Årsinntekt: 750 000 kr
Gjeldsfaktor = 2,8

I henhold til Finanstilsynets retningslinjer for boliglån bør gjeldsfaktoren som hovedregel ikke overstige 5.

Hvordan redusere kredittrisiko?

For å minimere risiko benytter långivere seg av:

• Kredittsjekk og vurdering av betalingshistorikk
  
• Skatte- og regnskapsdata (for næringsdrivende)
  
• Sivilstand, barn og boligforhold
  
• Løpende overvåking av kundens økonomiske situasjon
  

Ved kredittvurdering skal det foretas en forsvarlig og individuell vurdering, jf. finansavtaleloven § 4-5. Dette gjelder særlig ved forbrukerkreditt.

Norske leverandører av kredittopplysninger

Flere aktører tilbyr kredittsjekk og økonomisk overvåking i Norge:

Disse aktørene varsler også endringer som konkurs, dødsfall eller adresseendringer – nyttig for å fange opp tidlige tegn på økt kredittrisiko.