Debitorregister

Hva er et debitorregister? Et debitorregister er en database som inneholder informasjon om personer eller virksomheter som har misligholdt økonomiske forpliktelser. Slike registre benyttes som en del av kredittvurdering og risikohåndtering, og danner grunnlaget for såkalte betalingsanmerkninger.

I norsk sammenheng omtales ofte kredittopplysningsforetak og betalingsanmerkninger heller enn «debitorregister» som isolert begrep. Det er disse kredittopplysningsforetakene som har konsesjon til å behandle og distribuere informasjon om betalingshistorikk.

De mest brukte kredittopplysningsforetakene i Norge:

• Experian
  
• Creditsafe
  
• Dun & Bradstreet (tidl. Bisnode)
  

Disse selskapene samler og formidler økonomiske opplysninger, herunder betalingsanmerkninger, på både privatpersoner og foretak.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en registrering som viser at en person eller virksomhet ikke har oppfylt sine betalingsforpliktelser etter at krav har gått til inkasso, domstolsbehandling eller annen rettslig prosess. Det er ikke tilstrekkelig med et ubetalt krav alene – det må foreligge dokumentasjon på mislighold, for eksempel:

• Rettskraftig dom
  
• Tvangsfullbyrdelse
  
• Utleggsforretning fra namsmannen
  
• Konkursåpning
  
• Skriftlig erkjennelse av gjeld
  
• Varslet og lovlig behandlet inkassosak

De fleste norske bedrifter har strenge kredittpolicyer, og en anmerkning vil som regel redusere mulighetene for kreditt betraktelig.

Når kan noen registreres med betalingsanmerkning?

I henhold til personopplysningsforskriften og inkassoloven, må flere vilkår være oppfylt før en betalingsanmerkning kan registreres:

1. Det må være sendt et betalingsvarsel med minst 14 dagers frist.
   
2. Betaling må ha uteblitt.
   
3. Kravet må enten være sendt til inkasso eller ha fått rettslig avgjørelse.
   
4. Skyldner må være varslet om at opplysningen kan bli registrert som en betalingsanmerkning.

Konsekvenser av en betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning kan ha betydelige konsekvenser for både privatpersoner og næringsdrivende:

• Avslag på søknader om lån, kredittkort og leasing
  
• Avslag på mobilabonnement, strømavtaler eller forsikring
  
• Lavere kredittscore, som påvirker fremtidige finansieringsmuligheter
  

De fleste virksomheter foretar kredittsjekk før inngåelse av nye avtaler. Ved anmerkning vurderes du som en økt risiko, noe som ofte fører til avslag.

Når slettes en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning slettes normalt så snart kravet er gjort opp i sin helhet, eller ved:

• Første innbetaling på en nedbetalingsavtale, dersom avtalen overholdes
  
• Fire år etter registrering, dersom gjelden fortsatt ikke er betalt (automatisk sletting)
  
• Feilregistrering eller foreldelse, etter klage fra den registrerte

Hvem rapporterer til kredittopplysningsforetakene?

Det er som regel inkassoselskaper, banker og andre kreditorer som, i samarbeid med kredittopplysningsforetakene, rapporterer betalingsanmerkninger. For kreditorer er det ofte en fordel å samarbeide med inkassoselskaper som har avtaler med de største aktørene i markedet for rask og korrekt oppdatering.

Hvem rammes?

Alle kan i prinsippet bli registrert med en betalingsanmerkning – både privatpersoner og virksomheter. Statistikk fra offentlige registre og kredittopplysningsforetak viser at:

• Ca. 250.000 nordmenn har til enhver tid én eller flere betalingsanmerkninger
  
• Andelen er høyest blant unge voksne mellom 20 og 45 år
  
• Eldre personer har generelt lavere mislighold og færre registreringer
  

Debitorregister vs. gjeldsregister

Det er viktig å skille mellom kredittopplysningsregistre og Gjeldsregisteret, som ble etablert i 2019. Gjeldsregisteret inneholder opplysninger om usikret gjeld (f.eks. forbrukslån og kredittkort), og formålet er å styrke ansvarlig utlånspraksis.Gjeldsregisteret inneholder ikke betalingsanmerkninger, men kan benyttes sammen med kredittsjekk for helhetlig vurdering.